“机子??不应该是人手一个吗？不是，是人手几个。”

今天继续围观牛魔王的星球，近期魔王的星球里很少有谈xyk/xyd的话题了。难得这两天有人聊起，相信这位球友的困惑不是个例，作为早期讲玩卡融资的号，我也来聊聊，讲一些真知识，希望能给朋友们一些启发。先看问题：

我来提炼一下问题和答案：

问题：

50w的资金需求，用xyk还是xyd？应该怎么规划？

办xyk的话，机子??要怎么准备？

答案：

xyk好，资金成本低。

机子??不应该是人手一个吗？

（随便凡尔赛一把：魔王很会捡瓶子，不需要机子??。。搞得大家都好想跟魔王捡瓶子呀！）

魔王的答案，自然是正确之极的。

只不过，稍微简单了一点。更进一步来说，就是不知道朋友们是否清楚以下几点：

xyk资金成本为什么低？能低到多少？xyk对比xyd还有其他优势吗？

机子??人手一台，怎么选？怎么shua？一台够不够？

如果不清楚，那就不妨听我来说说吧！

01资金成本

我们知道，xyd的资金成本在4%~8%不等，大多数在5%~6%这个区间。

哥哥之前做过的几笔，那种先息后本循环账户类型的，基本的都在5%以下，4%以上。如果是信用卡形式的xyd，我做的基本上在5%左右。

而了解下来，身边很多朋友办的xyd，基本都在6%左右。

那么，xyk呢？

xyk有好几种算法，就单从刷卡姿势来计算手续费来说，就有两种不同的计算方式：锅盖流和空当接龙流。如果加上积分和权益的折现就更复杂了。

我们先看主流的锅盖流和空当接龙流。

我们假设这两种刷卡方式的账单日都已经完美配置，无缝衔接：1.锅盖流：泵万的资金，要%输出，几乎就是组成这一百万的卡每个月都要刷一遍，资金成本大概是：w*0.*12=7.2w的手续费，这是可以保证w资金都能在手上。（我们不算什么IRR了，即使不算也接近，如果要纠结IRR，可以看招商分期2.2折?!欧大这么惨，我要不撸出来转借他？按真实IRR我能赚多少？这篇一看就懂#K这篇）

2.空当接龙流：完美配置的情况下，按50天算免息期，全用掉，那么一张卡一年就大概要刷6-8次，我们折中，按7次算：w*0.*7=4.2w的手续费，但是这并不是真实利率，因为我们做空挡接龙，要等账单日才能刷，这里存在空档（等待期，不然怎么叫空挡接龙呢），资金不是所有时间都在手上，所以要做扣减一定的时间，资金利用率有一定的折损，我们大概按80%计算，4.2w/0.8=5.25w。所以大概需要5.25%的利率。

注意，以上是没有计算积分和权益的价值的。积分权益通常一年刷下来可以抵扣2%左右，权益价值按卡权益不同而不同，我们假设卡权益跟年费抵消了。就算积分价值。大概能抵掉：

锅盖流：7.2%-2%=5.2%

空当接龙：5.25%-2%=3.25%

这真的是相当便宜了。绝对比市面上绝大多数的xyd都要低。尤其是对于不上班的多军来说，融资成本可以说是便宜了将近一半都不为过。跟优秀大厂员工的利率基本持平（要知道，能拿到这样利率的人在多军里不多，大家都信奉欧说的8%以下随便借）

所以说，牛大的回答很到位，xyk的成本就是低。

02卡相比贷的其他优势

更进一步，xyk相对xyd的另一个重要优势，就是0账单。也就是我们前面说的锅盖流玩法。这一点，其实比利率优势更重要。

我们知道，多军是经常要凑首付、月供、过桥、拆解的，如果找银行，就要查你征信，借了，用了，就会上征信。查多了，用多了，征信就花了。尤其对于信用贷来说，更加是如此。因为信用贷批复快，随借随还什么的，比如像闪电贷这种，借一笔就上一次征信，结一次就新建一个账户。不但增加次数账户数，还不能隐藏负债。这很可能就导致我们在做要紧的按揭/抵押时，遭遇麻烦。

而xyk就不同了。xyk一次申请，基本上终身使用，银联卡一般就一个账户，反复用反复刷都不会让征信太难看。而且如果用锅盖流做零账单的话，还可以隐藏出账金额，对应最近六个月使用额度就会降低，相当于隐藏了负债，不影响办卡贷。

有些人说，xyk额度低，没有xyd一半30w-50w来得方便。

那可能只是你低，不代表人人都低。

办卡如果掌握了方法，再加上足够强的行动力，一张10-20w的卡并不难办。优秀些的，单卡30w+也不奇怪。

当然，我们不能要求每个人都很懂方法，资质也都很好，尤其是很多是农村兄弟姐妹核的，老人核的，能办个10w也不错了。要啥自行车呢？难道10w一张卡还嫌弃？

我说一句：对于资质很一般的（比如前面说的农村核、老人核等），办一笔30w的信用贷的难度，可是比办30w的卡更难。办w的卡的难度不一定比办w的xyd的难度大。

所以，不要小看xyk，不管从资金成本，或者从融资的额度、难度、征信友好度、来说，都能秒杀xyd。

唯一的缺点，就是刷卡麻烦一点而已。

话说回来，嫌麻烦的话，还怎么赚钱呢？

所以，对于那些推崇信用贷优于信用卡的，大家要擦亮眼睛了，要不是他想赚你的钱，要不然就是他压根不懂信用卡。

返观牛大的回答，可谓良心之极！

03关于机子??

魔王说：机子不应该是人手一个嘛？

没错。但是我想说，应该是人手至少一个。

对于资深额度党和多军来说，一般都有两三个，甚至更多。

为什么呢？因为：

可能某张卡在某个机器额度受限了，需要换台机器刷。

可能这台机器商户类型不够全，需要多台不同品牌的加起来扩充。

可能这台机器对于某些银行没有积分，同样需要多台不同品牌的加起来扩充。

可能这台机器的到账规则、费率、便携性等等因素不符合你胃口，需要多台来配合

...

所以，人手2-3台，很正常。3-5台的都大有人在。

也顺便谈谈怎么选的问题，一般推荐从这几个维度考虑：

正常费率，比如千6左右，不要一味追求低费率，比如千3-5的，很容易掉坑里，因为跳码套码银行赚不到钱，就容易出问题。收款码天生便宜，因为走的是互联网通道，但小额可以，额度大了也不建议，本身额度大了也容易出问题。

要有积分。没有积分，说明银行对这比交易不太认可。也是有潜在伤卡因素。

有一定市场份额的品牌的大机器，最好是能够出票的，因为有时要备查。

主要就考虑这几项。有不知道用什么姿势刷卡养卡的，可以找我要个表格，里面步骤说得很详细。

04尾声

最后，有没有人跟我一样，想知道牛大是怎么捡瓶子的，捡瓶子可以xyk自由！破司机自由！这也太香了！

抱着强烈的好奇心，我加了牛大的《轻资产金手指》星球，誓要一探究竟，学个一招半式回来！

《轻资产金手指》比《无往不利》星球门槛低多了，只要就行。里面的内容有多干，我分享一篇出来你们看看就知道啦！

一句话，牛大的两个星球都超值，想拣瓶子的，加油了！

哥哥这个号，讲认知、讲投资、讲房子、还讲金融。打理时间不多，早期先讲讲金融，讲讲xyk融资这点事。同样是讲卡，我讲的跟别人也不一样，别人只告诉你这个银行要这么搞，那个银行那么搞，就是不告诉你为什么。而我会告诉你底层逻辑。让你具有分析判断能力，避免踩坑。这里有一份适用于大部分银行的资质提升秘籍，帮你推倒大额卡，#

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